Tu bolsillo: trucos para mejorar el crédito

Las puntuaciones de crédito están aumentando para la mayoría de los estadounidenses, según un informe de la agencia de crédito Experian.

Según el informe, el puntaje crediticio promedio de Estados Unidos llegó a 680 en 2018, en comparación con los 675 del año anterior. Ese es el mayor salto de un año desde 2008, pero no ha regresado al promedio de 685 de ese año a medida que la gran recesión se profundizó.

El informe del estado del crédito publicado el pasado lunes analizó una muestra estadísticamente relevante de la base de datos de crédito del consumidor de Experian, verificando los datos del segundo trimestre de 2008, 2017 y 2018. Utilizó el modelo de puntaje crediticio de VantageScore, que, al igual que su competidor FICO, varía de 300 a 850.

Los puntajes de los consumidores determinan si pueden calificar para tarjetas de crédito y préstamos, y cuánto interés pagarán si lo hacen.

Los datos de 2018 mostraron:
• Los puntajes de crédito más altos nuevamente pertenecieron a los consumidores más antiguos (aquellos con 72 años o más), que registraron un promedio de 732.

• Los puntajes más bajos se observaron en los de 18 a 21 años, cuyas puntuaciones promediaron 639. Los estadounidenses de 22 a 35 años obtuvieron un puntaje promedio de 644.

• Las personas en el grupo de 36 a 50 años tenían un promedio de 662, y las personas de 51 a 71 años tenían un promedio de 706.

Rod Griffin, director de Experian de educación y concientización del consumidor, dijo que se sintió alentado al ver que los promedios de los adultos jóvenes se encuentran entre los puntajes que mejoran más rápido.

Sus puntajes históricamente más bajos “nunca me preocuparon mucho porque no tenían mucha experiencia con el crédito”, dijo Griffin. Ahora, dijo, sus puntuaciones están mejorando, y la mejora se está acelerando. “[Ellos] han llegado a un punto en la vida en el que están usando el crédito más como una herramienta financiera, y lo están haciendo de manera efectiva”.

Un factor clave que no muestra progreso
Griffin dijo que muchas personas pasan por alto un factor importante en su puntaje de crédito: la utilización del crédito o la parte de un límite de tarjeta de crédito que está en uso.

Los expertos aconsejan utilizar no más del 30% del límite de crédito en cualquier tarjeta, y cuanto más bajo, mejor. Los mejores puntajes corresponden a personas que usan 10% de sus límites.

Experian encontró que el consumidor promedio estaba usando aproximadamente el 30% del crédito disponible en 2018, sin cambios desde 2017. La utilización del crédito disminuyó con la edad, según el informe, y el grupo más antiguo de consumidores utiliza sólo el 15% de su crédito disponible, mientras que el más joven promedia 37 %.

Superar un índice de utilización de crédito del 30% en cualquier punto de un ciclo de facturación en cualquiera de sus tarjetas es suficiente para dañar su puntaje.
Para calcular su índice de utilización de crédito, divida sus saldos totales con su límite de crédito total. Se expresa en porcentaje. Por ejemplo, si sus saldos son de $5.000 y el total de sus límites de crédito es de $15.000, su índice de utilización de crédito es del 33.33%.
Un truco para mantener su uso bajo control es inscribirse con los emisores de tarjetas para recibir una alerta cada vez que un saldo se acerque al 30%.

Afortunadamente para los consumidores, tan pronto como se reporta un saldo de tarjeta de crédito menor a las agencias de crédito, los puntajes pueden aumentar. Las formas de mantener el uso bajo incluyen establecer alertas de saldo de cuenta, repartir el gasto en tarjetas y realizar más de un pago en un ciclo de facturación.
¿Qué hacer con tu propia puntuación?

Aunque los puntajes promedio están subiendo, un puntaje de 680 es poco probable que obtenga las mejores tasas y términos en tarjetas de crédito y préstamos. Si está buscando obtener crédito, primero determine cuál es su posición. No se preocupe, verificar su propio crédito no afecta su puntaje.

Luego, practique buena higiene crediticia
• Pague cada factura a tiempo. Su historial de pagos es el factor más importante en su puntaje de crédito.

• No use más del 30% del límite de crédito en ninguna tarjeta. Solicitar mayores límites de crédito en sus tarjetas puede ayudar a reducir el porcentaje de uso, siempre y cuando no aumente sus gastos junto con el límite.

• Mantenga las tarjetas de crédito abiertas a menos que tenga un motivo convincente (como tarifas altas o un servicio al cliente deficiente) para cerrarlas. Desea acumular una larga historia que muestre el uso responsable del crédito. Use cada tarjeta al menos ocasionalmente para que el emisor no la cierre por inactividad.

• Solicite crédito con moderación. Una buena regla general es tratar de dejar seis meses entre aplicaciones.

• Controle su crédito. Usted tiene derecho a una revisión gratuita de sus informes de crédito de cada una de las tres agencias de crédito cada 12 meses en AnnualCreditReport.com. Sus puntajes de crédito se construyen con los datos de sus informes de crédito, así que verifique que la información sea correcta.

También puede controlar su puntuación de forma gratuita a través de muchos sitios web de finanzas personales. Practicar buenos hábitos crediticios a lo largo del tiempo puede ayudarlo a construir una buena o incluso excelente calificación crediticia.

O’Shea escribe para NerdWallet, un sitio web de finanzas personales.

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