Eche un vistazo a los números del puntaje de crédito

Querida Liz: Recientemente recibí un correo electrónico de la compañía emisora de mi tarjeta de crédito que decía que mi puntaje de crédito había bajado 21 puntos. Al tener un buen puntaje de crédito y no ser consciente de ninguna acción adversa reciente, mi primera reacción fue de alarma.

Comprobando con el emisor en línea, solo vi anuncios de servicios de “proteger su crédito”, así que llamé por teléfono. Me informaron que los números venían de la oficina de crédito de Equifax. Me puse en contacto con Equifax, así como con TransUnion y Experian, lo que resultó en más ofertas de productos para proteger mi crédito. Descargué mis informes de crédito gratuitos de AnnualCreditReport.com y no encontré nada sospechoso. Finalmente fui dirigido a FICO, pero un correo electrónico enviado hace más de un mes sigue sin respuesta.

¿Es legal que estas empresas comercialicen sus productos a través de medios presuntamente ficticios o incluso fraudulentos? ¿Cuál es la mejor manera de averiguar mi verdadera puntuación de crédito? ¿Puede mi puntaje de crédito sufrir porque hago estas preguntas en un foro público?

Respuesta: Saber un poco más sobre cómo funciona la puntuación de crédito puede tranquilizarle.

No hay un solo puntaje de crédito “verdadero”. Los prestamistas y otras compañías usan muchos tipos diferentes. FICO es la empresa líder en scoring de crédito y la FICO 8 es la puntuación más comúnmente utilizada, pero muchas empresas utilizan versiones más antiguas o modificadas para su industria específica (como la FICO Auto Score 5, por ejemplo). Además, su FICO 8 de Experian puede ser diferente de su FICO 8 de TransUnion o Equifax porque las puntuaciones se basan en la información de sus archivos de la agencia de crédito y las agencias son empresas separadas y competidoras que no siempre tienen la misma información.

Luego está el VantageScore, un rival del FICO, que es usado por algunos prestamistas y por muchos sitios que ofrecen a la gente sus puntajes de crédito gratis. La fórmula de VantageScore es diferente de la fórmula FICO, así que sus números también podrían ser diferentes.

Sin embargo, todos estos puntajes de crédito se crean únicamente utilizando la información de sus informes de crédito. Sus ingresos, género, dirección, opiniones políticas, sistema operativo de la computadora y comentarios en línea no están incluidos en los cálculos de puntuación de crédito.

Algunas personas están comprensiblemente confundidas al respecto. Diversas empresas de nueva creación e investigadores han sugerido que la información no crediticia —como la información obtenida de los anuncios en los medios sociales o las encuestas en línea de alguien— podría reemplazar la información crediticia en las decisiones de préstamos. Pero EE.UU. tiene leyes justas de reporte de crédito que probablemente harían que tales alternativas sean inviables. (Sería bueno que las empresas de nueva creación comprobaran qué reglamentos se aplican a su industria antes de enviar comunicados de prensa, pero eso no siempre ocurre.)

Dado que usted no vio nada obviamente incorrecto en sus informes de crédito, no necesita preocuparse demasiado. La caída de la puntuación de crédito que usted describe podría deberse a que cargó más de lo habitual en una tarjeta de crédito, a que se le redujo el límite de crédito o a que solicitó un montón de crédito en un corto período de tiempo. Probablemente se revierta pronto.

Alertarlo sobre los cambios en su puntaje de crédito no es una práctica ilegal, incluso si el propósito principal de la compañía para mantenerlo al día es comercializar servicios de monitoreo de crédito para usted. (La protección del crédito es un nombre inapropiado porque estos servicios no pueden prevenir el robo de identidad. Solo pueden alertarte si ya ha ocurrido.)

Usted hizo exactamente lo que debería haber hecho cuando fue alertado de la caída del punto: fue a AnnualCreditReport.com y revisó sus reportes de crédito. Si desea que su mente se sienta más tranquila, considere congelar su crédito, un proceso que podría evitar que los ladrones de identidad abran nuevas cuentas a su nombre.

Los herederos necesitan un profesional para resolver sus problemas de impuestos

Estimada Liz: Sé que cuando una persona muere, sus beneficiarios típicamente heredarán una casa u otro bien inmueble al valor actual del mercado sin tener que pagar impuestos sobre la apreciación que ocurrió durante la vida de la persona. ¿Es esto cierto también para las acciones?

Responde: Por lo general, sí, pero hay algunas excepciones.

Si las acciones se mantienen dentro de una cuenta de jubilación como una 401(k) o IRA, y esa cuenta de jubilación es legada a los herederos, los retiros estarán sujetos al impuesto sobre la renta. Lo mismo ocurre con las inversiones que se mantienen dentro de las anualidades variables.

Los herederos también pueden deber impuestos sobre las ganancias de capital sobre la apreciación de una acción si la acción se mantiene en ciertos fideicomisos, tales como un fideicomiso que pasa de generación en generación.

E incluso cuando no se deben impuestos sobre la ganancia que ocurrió durante la vida de alguien, puede haber impuestos sobre la ganancia que ocurre después de que alguien hereda las acciones u otra propiedad, explicó el abogado de planificación patrimonial de Los Ángeles Burton Mitchell.

Si usted está esperando una herencia, sería inteligente consultar a un profesional de impuestos para que entienda la factura de impuestos que se puede adjuntar.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales de NerdWallet. Las preguntas pueden ser enviadas a ella a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o usando el formulario “Contactar” en asklizweston.com. Distribuido por No More Red Inc.

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