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¿Puede usted pagar el préstamo del día de pago? Autoridades analizan modificaciones

Las regulaciones propuestas que se darán a conocer por las autoridaddes en una audiencia en Kansas City, Missouri, llegan después de varios años de preparación por parte de la oficina, que desde 2013 ha publicado varios informes criticando a la industria de préstamos del día de pago.

Las regulaciones propuestas que se darán a conocer por las autoridaddes en una audiencia en Kansas City, Missouri, llegan después de varios años de preparación por parte de la oficina, que desde 2013 ha publicado varios informes criticando a la industria de préstamos del día de pago.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor dará a conocer una serie de propuestas radicales destinadas a la remodelación del mercado de préstamos del día de pago y otros tipos de crédito caros que tanto la agencia como defensores de los consumidores llaman “trampas de deuda.”

Las regulaciones propuestas, que se darán a conocer en una audiencia en Kansas City, Missouri, llegan después de varios años de preparación por parte de la oficina, que desde 2013 ha publicado varios informes criticando a la industria de préstamos del día de pago.

Las reglas limitarían el número de préstamos que un consumidor puede obtener cada año, cambiar cómo los prestamistas cobran los pagos y les obligan a hacer una revisión más exhaustiva de las finanzas de los prestatarios para asegurarse de que pueden darse el lujo de pagar sus préstamos.

Aunque los grupos de defensa de los consumidores respaldan partes de la propuesta, a algunos les preocupa que las reglas no vayan lo suficientemente lejos, dejando una amplia oportunidad para aun así los consumidores obtengan malos tratos. Los prestamistas, por su parte, están irritados con la propuesta, y dicen que se sumará a sus costos no será rentable. Hacer préstamos a muchos consumidores.

En declaraciones preparadas para la audiencia, el director de CFPB, Richard Cordray, dijo que los prestamistas, muy a menudo hacen préstamos a sabiendas de que los prestatarios no podrán pagar, encerrándolos en un ciclo de deuda.

“Si un prestamista puede tener éxito cuando los prestatarios están configurados para fallar, es un signo revelador de un mercado que funciona mal” dijo. “Cuando el equilibrio entre los prestamistas y los prestatarios es golpeado oblicuamente, la dinámica ‘ganar-ganar’ que se encuentra en mercados de crédito sanos desaparece y pone a los consumidores en un gran riesgo”.

En el centro de la propuesta es un requisito que los prestamistas determinen que un prestatario tiene la capacidad de pagar. Eso significa que los prestamistas tendrán que mirar a los ingresos del cliente y restar facturas, alquiler y otros gastos para determinar si hay suficiente dinero de sobra para pagar los pagos del préstamo.

La oficina quiere garantizar que las personas que necesitan dinero no paguen un préstamo de día de pago, y luego encuentren que no tienen suficiente dinero para hacer otros pagos, obligándolos a sacar otro préstamo - el tipo de “trampa de deuda” que se está tratando de terminar.

La CFPB ya ha requerido que prestamistas de hipotecas determinen la capacidad de pago de los personas cuando aplican por hipotecas, pero los negocios que hacen préstamos pequeños, por lo general por sólo unos pocos cientos de dólares, casi por regla no hacen un análisis detallado.

Las personas que viven en California y que acuden a una sucursal de préstamo de día de pago en Advance America, por ejemplo, pueden salir con un préstamo de $255 después de sólo 15 o 20 minutos, dijo Jamie Fulmer, portavoz de la compañía. Gastar mucho más tiempo en un pequeño préstamo, dijo, no tiene sentido.

“Pasar por un análisis arduo y detallado de salario neto y gastos del hogar para un préstamo de $ 255 es oneroso” dijo Fulmer. “Sería añadir tiempo, gastos al proceso y complejidad, ninguno de los cuales es bueno para los consumidores”.

La Asociación de Banqueros para el Consumidor, un grupo comercial integrado sobre todo por bancos, no prestamistas del día de pago, concordaron, diciendo en un informe que las exigencias de aseguramiento propuestas por la CFPB son “tan completas y rigurosas para un préstamo pequeño de $500.00 dólares como la suscripción para una hipoteca de $500,000 dólares.”

Kris Kully, un abogado en la práctica de servicios financieros al consumidor y del bufete de abogados Mayer Brown, dijo que las exigencias de aseguramiento impedirían naturalmente a algunos consumidores conseguir préstamos. Lo que no está claro, dijo, es entonces lo que harían los consumidores.

”No estoy seguro cuál será la alternativa”, dijo. “La CFPB encuentra que algunos consumidores que consiguen estos préstamos terminan en peores condiciones. Pero no estoy seguro de lo que la agencia podría tener en su lugar para estas personas”.

Rebecca Borné, asesora principal de políticas en el grupo Centro de Defensa para Préstamos Responsables, que generalmente apoya las propuestas de la CFPB, pero que ha presionado por normas más estrictas, dijo que algunos consumidores que no puedan cumplir con los nuevos requisitos, a su vez, buscarán otras formas menos dañinas de endeudamiento.

Eso incluye a las casas de empeño y préstamos de amigos y familiares, -alternativas, dijo ella- es en lo que muchos prestatarios de préstamos del día de pago terminan convirtiéndose en algún momento, y de todos modos tienen que pagar sus préstamos de alto interés.

La propuesta de la CFPB ofrece a las prestamistas algunas formas en torno a las reglas de capacidad para pagar. Por ejemplo, ellos no tienen que hacer un análisis completo si limitan el número de veces que un prestatario puede refinanciar el préstamo y cumplir con otros requisitos.

Pero las limitaciones no evitarían que los las personas que no pueden obtener adicionales préstamos del día de que obtengan otros tipos de deuda de alto costo, incluyendo préstamos a plazos, los cuales a menudo llevan a las tasas de interés de tres dígitos y se pagan durante años en lugar de semanas, dijo Alex Horowitz, investigador de la organización no lucrativa Pew Charitable Trusts.

Las reglas propuestas de la CFPB “capacidad de repagar” también se aplicarían a prestamistas de plazos, pero debido a que ellos hacen préstamos que son reembolsados sobre términos más largos, los pagos individuales pueden ser más pequeños, y así parecer más económicos, aunque los las personas a menudo terminen pagando más en el interés de lo que pidieron prestado.

“Vamos a ver incrementarse los términos del préstamo, pero no es probable que veamos que bajen los precios”, dijo Horowitz. “La razón de esta propuesta es que cambia el mercado a plazos más largos, pero no de menor costo.”

La oficina tomará comentarios públicos sobre las normas propuestas hasta septiembre. Las reglas podrían entrar en vigor dentro de un año.

Si quiere leer este artículo en inglés haga clic aquí.


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