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Las nuevas hipotecas inversas son más seguras, pero siguen siendo una opción costosa

Las nuevas hipotecas inversas son más seguras, pero siguen siendo una opción costosa

Estas hipotecas, alguna vez con mala reputación, son ahora más seguras y baratas, pero aún así una costosa forma de pedir un préstamo (Nick Ut / Associated Press).

(Nick Ut / Associated Press)

Querida Liz: Si nunca has escrito sobre las nuevas hipotecas inversas, por favor considéralo.

Tengo casi 90 años y esta hipoteca de conversión del patrimonio del hogar (HECM, por sus siglas en inglés) suena demasiado buena para ser cierta. ¿Lo es? He hablado con un corredor y un prestamista directo, y asistí a un seminario de dos horas sobre el tema.

Respuesta: Las hipotecas inversas alguna vez merecieron su mala reputación, pero los cambios en el programa HECM de la Administración Federal de Vivienda en los últimos años las han hecho más seguras y menos costosas. Sin embargo, aún no son una forma económica de pedir un préstamo, debido a los costos iniciales significativos. El uso de un préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito es a menudo una mejor opción si se puede realizar los pagos.

Una hipoteca inversa puede ser una opción viable cuando no se puede hacer pagos. Estos préstamos permiten aprovechar el patrimonio de su casa si usted tiene 62 años o más. La cantidad que se pide prestado más el interés se agravan con el tiempo, y se salda al morir, vender o mudarse permanentemente. Se puede obtener el dinero como una suma global, en una serie de cheques mensuales o como una línea de crédito a la cual recurrir cuando lo necesite.

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Cuanto más se envejece, más se puede recibir del hogar - pero no se puede obtener el dinero de una vez, como podría haberlo hecho antes-. Si se elige la opción de suma global, sólo se puede acceder al 60% del monto del préstamo el primer año. Esta restricción se puso en marcha para evitar que la gente gaste todo su capital demasiado rápido.

Si bien las hipotecas revertidas han mejorado, algunos de quienes las ofrecen no lo han hecho. Los vendedores de inversiones y estafadores a veces intentan forzar a las personas mayores para que consideren las hipotecas inversas como una forma de obtener dinero para invertir en sus tramas.

Para discutir cómo funcionan las hipotecas inversas y cuánto pueden costar, es necesario que obtenga consejería de alguien aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos. Además, considere la opción de contratar a un planificador financiero por única vez, sólo para recibir asesoramiento.

Más soluciones para evitar las sucesiones

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Querida Liz: Me pregunto por qué, en la respuesta acerca de usar un testamento o un fideicomiso en vida, no se mencionó que la sucesión puede evitarse mediante el uso de beneficiarios de activos, tales como fondos mutuos y cuentas de corretaje, y ahora también, en muchos estados, propiedades. Esto parece muy relevante para la pregunta.

Respuesta: Las limitaciones de espacio y el alcance de la atención de los lectores van en contra de las respuestas exhaustivas a muchas preguntas de finanzas personales. Eso es especialmente cierto en temas de planificación de bienes, algo que puede complicarse fácilmente.

Es difícil evitar las sucesiones por completo sin un fideicomiso en vida. Las llamadas designaciones de beneficiarios pueden funcionar para bienes pequeños, siempre que el resto de las propiedades -la “propiedad personal tangible”, como muebles y joyas- sean lo suficientemente pequeñas para calificar para procedimientos simplificados (en California, ese límite es de $150,000).

Sin embargo, con herencias pequeñas, la transferencia no es necesariamente la solución correcta para cualquiera. Las designaciones de beneficiarios son fáciles de olvidar, para empezar, lo cual puede significar que las cuentas caigan en manos de las personas equivocadas. En otras palabras, un excónyuge o una madre pueden terminar con una cuenta que debería haber recaído en un esposo actual. La gente que opta por usar la transferencia en designaciones de muerte en lugar de los fideicomisos en vida necesitan estar alertas y actualizarlas.

También deben explorar otras potenciales ramificaciones, especialmente si siguen el enfoque del ‘hágalo usted mismo’. Por ejemplo, si un beneficiario muere en primer lugar (o simultáneamente) el activo puede terminar en sucesión.

También, como esta columna discutió hace unos meses, las transferencias de bienes raíces en ciertas circunstancias pueden hacer que la propiedad sea revaluada, dando lugar a mayores impuestos para los herederos. Eso es algo que un abogado podría explicarle a un cliente mientras prepara su testamento o fideicomiso en vida, pero que un aficionado puede desconocer.

¿Cuándo un fideicomiso puede ahorrar algo de dinero?

Querida Liz: Aquí hay otra ventaja para un fideicomiso. Si la persona posee bienes raíces en más de una jurisdicción y sólo usa un testamento, habrá una sucesión en la jurisdicción del residente y sucesiones auxiliares en las demás -con el tiempo, costos y demoras asociadas-, lo cual puede evitarse con un fideicomiso en vida. Todas las propiedades deben transferirse al beneficiario, desde luego, y siempre es aconsejable un testamento complementario (o pour-over), para asegurarse de que cualquier cosa dejada inadvertidamente fuera del fideicomiso esté incluida y protegida de una sucesión.

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Respuesta: Bien dicho. Los fideicomisos en vida son más caros que los testamentos, pero pueden ahorrar dinero a largo plazo en tales situaciones.

Si desea leer la nota en inglés, haga clic aquí.

Traducción: Valeria Agis


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