EDUCACIÓN FINANCIERA: Cuándo es conveniente mantener una hipoteca y cuándo vale la pena pagarla por completo

Pregunta: Mi esposo se jubilará en tres años mientras yo continuaré trabajando. (Tendré que pagar por la atención médica, ya que actualmente estoy recibiendo mis beneficios médicos a través de su empleador). Mi esposo insiste en que paguemos nuestra hipoteca. El saldo de la hipoteca es de $ 59,000. Podemos hacerlo, sin embargo, me preocupa que no tendremos deducción alguna si lo hacemos. ¿Quién está en lo correcto?

Respuesta: Es posible que haya recibido algunos beneficios fiscales en el pasado por su hipoteca. Después de la reforma tributaria del 2017, es poco probable que se produzca una reducción de impuestos en el futuro.

Debe poder detallar sus deducciones para cancelar el interés de su hipoteca. Ahora que el Congreso acaba de duplicar la deducción estándar, pocos contribuyentes tendrán suficientes deducciones como para que valga la pena hacer una declaración de impuestos detallada.

Sin embargo, incluso antes de la reforma fiscal, muchos propietarios no tenían beneficios fiscales de sus hipotecas. No pagaron el dinero suficiente para hacer que los artículos valieran la pena, o sus deducciones detalladas apenas superaron la deducción estándar. Los propietarios de viviendas que obtuvieron el mayor rendimiento fueron los que tenían las hipotecas más grandes. Incluso las personas con grandes hipotecas tienden a pagar menos intereses a lo largo del tiempo a medida que pagan sus préstamos.

En cualquier caso, mantener una hipoteca solo para el beneficio fiscal es miope, ya que solo está recuperando una fracción de lo que paga. Por ejemplo, si estaba en el tramo impositivo del 25%, cada dólar que pagó en intereses redujo sus impuestos en solo 25 centavos.

Los mejores argumentos para mantener una hipoteca tienen que ver con la liquidez y rentabilidad de la inversión. No debe pagar una hipoteca si esto significa que todo el dinero proviene de su casa y no tiene otras inversiones o recursos para cubrir emergencias o generar un ingreso en el futuro. Por otra parte, algunas personas con más recursos optan por mantener su hipoteca debido a que pueden obtener mejores rendimientos de su dinero en otro lugar.

A la mayoría de la gente le conviene no tener deudas en el momento de su jubilación, por lo que si puede pagar el préstamo sin comprometer el resto de su vida financiera, probablemente debería hacerlo.

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